14.07.2021
Ränta på SMS lån - Vi reder ut missuppfattningarna
15.09.2021#Ansvarsfull utlåning
%20(1).jpg&w=3840&q=75)
Du vill ta ett snabbt lån och har hittat en attraktiv aktör. 15 % i ränta verkar helt okej, nästan billigt, och avgifterna ser resonliga ut. Allt är på sin plats. Du har nästan bestämt dig när en viss siffra får dig att rygga tillbaka.
Effektiv ränta: 868,86 %, läser du i små bokstäver.
Det kan inte vara sant, tänker du och försöker räkna snabbt i huvudet. 868,86 % av 1 000 blir… Nej, det stämmer inte. Ett lån på en tusenlapp kan väl aldrig få kosta närapå 9 000 spänn? Hur mycket ska jag egentligen betala?
Du har rätt, så mycket kostar det inte. Enligt Konsumentkreditlagen får den totala kostnaden för ett lån inte överstiga själva lånebeloppet.
Men en sak är säker: det kan kännas väldigt krångligt att ha koll på alla detaljer som ingår i kostnaden för ett litet lån. Därför ska vi i dagens blogginlägg behandla de viktigaste aspekterna vad gäller ränta på smslån, något man även kan utforska vidare hos Lånea.
Vi förklarar:
- Nominell ränta - vad är det?
- Räntefria vs. avgiftsfria SMSlån - vad är bättre?
- Effektiv ränta - gör den egentligen någon skillnad?
Den nominella räntan på SMSlån förtäljer inte hela sanningen
Nominell ränta är den procentsats av skulden som du ska betala till långivaren varje år. Hos vissa utgivare av SMS lån sätts räntan individuellt, men de flesta har samma ränta för alla låntagare. Räntan på dessa SMS lån ligger ofta runt 39 %.
- Bra att veta om nominell ränta: Årsräntan för ett lån får enligt Konsumentkreditlagen inte överstiga referensräntan, vilket för närvarande är 0 %, med mer än 40 %-enheter.
Låt säga att du vill låna 1000 kr snabbt med en löptid på 3 månader och en nominell ränta på 15 %. Räknat i kronor blir årsräntan alltså 150 kr. Den faktiska kostnaden du får betala för lånet skiljer sig dock mycket från denna summa. Det beror dels på att du bara lånar pengarna i 3 månader, och dels på de så kallade “dolda avgifterna”. Därför kan det vara missvisande att jämföra olika lån genom att titta enbart på den nominella räntan.
Finns det egentligen dolda avgifter på SMSlån?
Nej, det finns det inte. Alla kostnader som läggs på ett lån ska finnas tydligt utskrivna i både erbjudandet och avtalet. Varför brukar man då kalla dem för “dolda avgifter”? Jo, därför att det kan vara lätt att glömma bort dem när man räknar på lån!
Dessa tre är de vanligast förekommande tilläggskostnaderna för SMSlån:
- Uppläggningsavgiften är kostnaden som långivaren tar ut för att handlägga ditt lån. Beloppet brukar ligga inom spannet 250 - 600 kr, och dras i samband med att lånet betalas ut. Om du lånar en liten summa är det särskilt viktigt att du håller ögonen på uppläggningsavgiften.
- Aviavgiften är en administrativ avgift på ca 19 - 60 kr. Olika långivare kan ha olika anledningar till varför de tar ut denna avgift. Vanligen är pengarna tänkta att täcka kostnaden av att skicka dig en betalningsavi samt manuell handläggning relaterat till dina åtaganden hos långivaren.
- Uttagsavgiften tillkommer vanligtvis vid kontokrediter. Det är, precis som det låter, en kostnad som tillkommer varje gång du använder ditt plastkort för att ta ut pengar ur en automat. Uttagsavgiften ligger vanligtvis mellan 50 - 200 kr, men är betydligt dyrare hos vissa aktörer.
För att illustrera hur dessa avgifter påverkar totalkostnaden för ett SMSlån, fortsätter vi med exemplet ovan: Förutom de 150 kr som du måste betala i nominell ränta för att få låna 1 000 kr, läser du vidare i erbjudandet att lånet kostar 250 kr i uppläggningsavgift och 19 kr i aviavgift. En snabb beräkning med hjälp av verktyget Konsumenternas lånekalkyl avslöjar hur mycket lånet egentligen kommer att kosta dig:
Totalt att återbetala: 1 332 kr.
Totalkostnad för lånet (ränta + avgifter) blir alltså 332 kr. Finns det bättre erbjudanden?
Räntefria SMS lån vs. avgiftsfria lån: vad är bättre?
Du har säkert hört talas om att man kan ta SMSlån utan ränta under en begränsad tidsperiod hos vissa aktörer. Det kan kännas lockande när du behöver ett snabbt lån, men det är viktigt att komma ihåg en detalj: när lånet är räntefritt tar långivaren ut sin förtjänst i form av avgifter istället.
Det är viktigt att hålla ett öga på dessa, eftersom de tenderar att vara ganska dyra. Ett “billigt” räntefritt lån riskerar dessutom att bli väldigt dyrt om du av en eller annan orsak inte kan betala tillbaka pengarna i tid, eftersom både ränta och avgifter börjar läggas till kostnaden.
Hos avgiftsfria lån är det däremot så att räntan ofta närmar sig den högsta möjliga, vilket kan verka avskräckande vid första anblicken. Men låt oss titta närmare på hur avsaknad av avgifter egentligen kan påverka totalkostnaden. Vi går tillbaka till exemplet ovan och säger
att du hittat en avgiftsfri kredit (som vissa benämner som SMS lån) på 1 000 kr hos Ferratum, med samma löptid på 3 månader och en nominell ränta på 39,6 %. Beräkningen avslöjar:
Totalkostnad för lånet (ränta + avgifter): 67 kr.
Totalt att återbetala: 1 067 kr.
Trots den höga räntan är Ferratums revolverande kredit 265 kr billigare än det andra lånet. Hur kommer det sig? Jo, när det gäller, det många kallar SMSlån, är kostnaden för avgifter ofta relativt hög jämfört med lånesumman. Om du däremot väljer ett avgiftsfritt lån med en hög årsränta och en kort löptid, blir kostnaden inte så stor i kronor eftersom räntan endast dras några få gånger.
Kom ihåg att Ferratum motsvarighet till SMSlån är helt avgiftsfria.
Missuppfatta inte den effektiva räntan på SMSlån
Effektiv ränta är en procentsats som visar vad kostnaden för lånet blir efter att man räknat in alla avgifter och tilläggskostnader. (OBS: förväxla ej effektiv ränta med konceptet realränta!) Enligt lag måste alla långivare visa en representativ effektiv ränta när de marknadsför sina lån. Avsikten är att procentsatsen ska fungera som utgångspunkt för en jämföring av den faktiska kostnaden för olika lån.
När du räknar på SMSlån kan den effektiva räntan dock bli väldigt hög. Det är ingenting du behöver oroa dig över, eftersom lånekostnaden räknad i kronor förblir densamma. (Här kan du läsa lite mer om hur det går till att beräkna effektiv ränta på alla lån, inklusive SMS lån.)
Slutsats: så hittar du bästa SMS lån-räntan
Som slutsats rekommenderar vi följande när du ska välja SMSlån:
- Den nominella räntan är inte en bra utgångspunkt när man ska jämföra SMSlån. Räkna istället ut totalkostnaden för varje lån, så ser du direkt vilket som är billigast.
- Välj ett avgiftsfritt lån framför ett räntefritt lån, även om räntan på det förstnämnda verkar dyr vid första anblick. Hos oss på Ferratum kan du till och med ta avgiftsfria SMSlån på helger.
- Betala alltid tillbaka lånet så snart du kan. På så vis minimerar du antalet gånger som ränta ska dras, vilket också drar ner lånets slutkostnad.
