03.10.2023
Räkna ut din ränta: Allt du behöver veta om ränta
03.10.2023#Ansvarsfull utlåning
Lämnar du också fikarummet snabbt när det börjar pratas om ränta? Ränta är ett krångligt begrepp tycker många, men egentligen är det en ganska logisk sak och i denna artikeln kan du läsa mer om vad ränta är för någonting, vad som påverkar räntan, hur du räknar ut ränta och allt annat du behöver känna till när det kommer till ränta.
Det är viktigt att förstå vad ränta är
Ränta är viktigt både för dig som ska låna pengar men även för dig som sparar pengar i banken. Men räntan påverkas av många olika faktorer och det är faktiskt inte banken själv som bestämmer räntan.
Bankens ränta är en effekt av en annan ränta. Ja, det där lät kanske lite krångligt? Du kan vara helt lugn, vi kommer gå på djupet med ränta. Men innan vi kan börja titta närmare på vad det är som påverkar räntan och vad det egentligen är som påverkar den ränta som banken sätter på sina lån och sparkonton, behöver du känna till några begrepp.
Du behöver givetvis inte bli expert på ränta och lära dig hela terminologin som används inom bank och finansvärlden utantill. Men det kan vara ganska bra att känna till några begrepp och framförallt underlättar det när du ska lära dig mer om vad ränta betyder för dig och din ekonomiska situation som privatperson. Samtidigt är det väldigt bra att känna till en del begrepp eftersom det underlättar för dig när du söker information på internet eller andra platser, när du till exempel ska låna pengar eller börja investera pengar i ett sparande, aktier eller någon annan sparform.
Men vad är det egentligen i grund och botten som är viktigt att veta om ränta? Ja, det är en bra fråga. Det viktigaste att veta om ränta är egentligen att det är samhället och samhällsekonomin som påverkar hur räntan stiger och sjunker. Det är helt enkelt många olika faktorer som påverkar räntan men framförallt en, och det är den så kallade reporäntan, som ofta förväxlas med styrräntan.
Reporäntan styr din ränta
Reporäntan är ett uttryck som används för att beskriva ett av Riksbankens främsta verktyg. Reporäntan sätts av Riksbanken på uppdrag av regeringen i Sverige. Reporäntan används för att kontrollera inflationen i Sverige.
Men vad är reporäntan? Reporäntan är den ränta som banker och kreditinstitut får när det lånar pengar till sina kassor. Pengar som de sedan kan låna ut till dig som privatperson eller till företag. Därför påverkar reporäntan kostnaden på lån och krediter för företag och privatpersoner i Sverige. På det sättet kan också Riksbanken styra hastigheten på den ekonomiska utvecklingen i samhället.
Genom att göra det dyrare att låna pengar kommer automatiskt färre personer och företag att låna pengar. Det leder i sin tur till att färre personer investerar deras pengar och att färre produkter köps. Man saktar ner den ekonomiska utvecklingen med andra ord. Det omvända scenariot är när Riksbanken gör det billigare att låna pengar för privatpersoner och företag.
Det gör att ekonomin får en boost och att den ekonomiska utvecklingen ökar. Genom att privatpersoner kan låna pengar billigt, ökar intresset för att låna pengar och därmed även konsumtionen. När privatpersoner har mer pengar i sina plånböcker, ökar konsumtionen i samhället och därmed också den ekonomiska utvecklingen. På det sättet styr Riksbanken alltså den svenska samhällsekonomin genom att justera reporäntan upp och ner.
Nu ska inte hela den här artikeln handla om just Riksbankens reporänta så därför ska vi gå vidare och titta på lite andra uttryck som är viktiga att känna till när det kommer till ränta.
Uttryck som är bra att känna till
Det finns många olika typer av ränta, vi har redan pratat om reporäntan och därför ska vi inte ta upp det mer idag. Men det finns även ett uttryck som kallas effektiv ränta. Effektiv ränta syftar på den totala kostnaden för ett lån eller en kredit.
Räntan är givetvis en av de huvudsakliga utgifterna när det kommer till att låna pengar, men självklart finns det även andra utgifter som är aktuella att titta närmare på. Det är bland annat administrativa avgifter så som aviavgift eller uppläggningsavgift. När man räknar in dessa kostnader tillsammans med räntan får man den totala kostnaden för ett lån vilket ofta kallas för den effektiva räntan.
|
Du räknar ut räntan genom att ta din kvarvarande skuld x räntan, då får du den totala års räntan. |
Fast jämfört med rörlig ränta
Ett annat uttryck som har med ränta att göra, är rörlig och fast ränta. Rörlig och fast ränta är två begrepp som används främst inom bank och i kreditvärlden. Vi kommer att börja med att titta på vad fast ränta betyder och därefter ska vi titta närmare på rörlig ränta.
Fast ränta innebär att du som privatperson väljer att binda din ränta på ett lån. Varför skulle det vara bra att ha en fast ränta, tänker du kanske? Att ha en fast ränta innebär att du får samma ränta på ditt lån under hela låneperioden.
Låneperiod
Låneperiod är ett förenklat uttryck av det som inom bank och finansvärlden kallas löptid eller lånets löptid. Det vill säga det är den period som du har för avsikt att låna pengar. Eftersom att räntan stiger och sjunker kan du bli negativt överraskad när du låna pengar. Om du räknar ut att dina kostnader för att ta ett lån blir si och så med den ränta som aktuell vid lånetillfället, kan du alltså bli negativt överraskad om räntan stiger.
Om räntan stiger kommer dina kostnader nämligen att öka, på samma sätt kommer dina kostnader att sjunka om räntan sjunker. Det vill säga att ditt lån blir billigare om räntan sjunker och dyrare om räntan stiger. Det är givetvis ett orosmoment som varje låntagare står inför men som enkelt kan undvikas genom att välja fast ränta. För när du väljer den fasta räntan får du samma ränta under hela låneperioden.
Tyvärr är ofta den fasta räntan en aning högre än den aktuella räntan eftersom att banken behöver skydda sig mot eventuella kostnader som kan uppstå.
|
Om du till exempel tar ett lån när räntan är historiskt låg och sedan upplever en enorm räntestigning, förlorar banken en hel del pengar och därför är räntan alltid lite högre när man väljer fast ränta jämfört med rörlig ränta. |
Rörlig ränta är mycket enklare än fast ränta och betyder i det stora hela bara att räntan fluktuerar. Det vill säga att räntan stiger och sjunker under hela lånets löptid.
Viktigt att tänka på med ränta
Nu har vi tittat närmare på lite olika begrepp som är bra att känna till när det kommer till ränta, och nu ska vi titta närmare på vad som är viktigt att tänka på när du ska låna eller spara pengar i förhållande till räntan. Det är givetvis viktigt att du väljer ett lån med en så låg ränta som möjligt om du ska låna pengar men det är viktigt att inte stirra sig blind på just räntan.
För det finns faktiskt flera faktorer som avgör hur dyrt eller billigt ett lån är. Bland annat är valet av lån viktigt, på så sätt får du ett lån som passar din ekonomi. Om du till exempel tar ett lån med en längre löptid, det vill säga om du lånar pengarna över en längre period, blir din månadskostnad lägre. Det kan passa bättre för en hushållskassa i mindre storlek. Men om du tar ett lån över en längre period betalar du sannolikt mer pengar för det lånet eftersom du betalar ränta varje månad.
Om du väljer ett lån med en kort löptid och en högre ränta kan du i slutändan komma undan billigare, men det beror ju helt enkelt på hur din privatekonomiska situation ser ut. Ett lån med en kortare löptid och en högre månadskostnad kräver en budget där det finns utrymme för högre avbetalning per månad. Ett lån med en kort löptid resulterar i en ganska hög månadskostnad och den behöver du givetvis inkludera i dina beräkningar när du ska räkna ut om du har råd att låna pengar eller inte.
Det som är viktigt att tänka på när man ska låna pengar eller ta en kredit är att man jämför de olika alternativ som finns på marknaden. Det gör nämligen att du kan säkerställa ett så billigt och bra lån som möjligt, som även passar bra till din ekonomiska situation. Det är viktigt att titta närmare på dels hur stora avbetalningar du behöver göra per månad, dels räntan och vilka andra avgifter som kopplas till lånet. Genom att räkna ihop alla avgifter kan du enkelt ta reda på hur mycket lånet kommer att kosta dig i slutändan.
Vanliga frågor och svar
Vad är skillnaden på fast och rörlig ränta?
Fast ränta ligger på samma nivå under hela löptiden och en rörlig ränta rör sig upp och ner efter reporäntan.
Hur ofta betalar man ränta?
Ränta betalar man allt som oftast en gång i månaden i samband med att du amorterar på dina lån.
Finns det lån utan ränta?
Nej, det finns inga lån utan ränta eftersom det i praktiken skulle betyda att du lånar pengar helt gratis.
