Aktier, fonder, ISK-konton eller i madrassen. Var ska jag spara mina pengar?

2020-09-08

Hur man sparar sina pengar är en riktig vattendelare. En del väljer att sätta in pengarna på ett konto som man sedan glömmer bort tills det är dags att använda pengarna, medan andra håller noggrann koll på utvecklingen på börsen för att öka sitt sparkapital. Men hur du sparar är inte det viktiga, utan det viktiga är att du sparar! Oavsett om du har möjlighet att spara flera tusenlappar i månaden, eller kanske en 500-lapp så ger dig det en bra grund för framtidens oväntade utgifter. Vi på Ferratum vet dock att livet inte alltid blir som man tänkt sig, kanske dyker den där drömlägenheten upp eller får man en oväntad utgift att ta tag i. Oavsett så finns vi här för dig. Vi erbjuder bland annat blancolån som är perfekt när man behöver låna en mindre summa pengar. Läs mer på vår hemsida här.

Vi svenskar är bra på att spara pengar, nio av tio gör det i någon form. Om vi gör en historisk tillbakablick på det här med sparande och gör ett nedslag 1984 hittar vi införandet av allemanssparandet. Allemansfonden var en typ av aktiefond som infördes för att stimulera allmänheten att spara i fonder. För att verkligen få svenskarna att spara i fonden reglerades den av särskilda lagar, till exempel var den lägre beskattad. Detta togs bort helt 1997 och allemansfonderna har sedan dess omfattats av samma regler som alla andra fonder.  

Svenskarnas sparande har sett olika ut genom historien. En positiv utveckling på området är dock att fler unga människor sparar idag. Tittar man på generationen som är över 65 år idag var det bara 32% som sparade innan de fyllde 25 år, jämfört med 92% idag. En tydligt positiv trend som man eventuellt kan härleda till att unga idag har mer pengar att röra sig med, och därmed mer möjlighet att spara.

Trots att många svenskar redan sparar uppger varannan att man skulle vilja spara mer. Med anledning av detta vill vi på Ferratum passa på att utbilda kring det här med sparande, för att hjälpa er att välja rätt i djungeln av olika alternativ. Nedan kan du läsa mer om vilka sparmöjligheter det finns och vad som skiljer dessa år.

 

Ekonomi- och låneskolan:

Det vanligaste sättet att spara sina pengar är i ett sparkonto, var fjärde person har allt sitt sparande i ett sådan konto. Att spara på ett sparkonto är med andra ord riktigt folkligt, men är det verkligen det bästa alternativet? Svaret är att det beror på vem du är och vad du vill använda dina pengar till. Ett sparkonto passar dig som vill bygga en buffert för oförutsedda utgifter och som enkelt vill ha tillgång till dina pengar när du behöver dem. Nackdelen med sparkonton är att möjligheten till en högre avkastning är lägre än om du sparar i andra former. I dagsläget ger de svenska storbankerna ingen ränta på kapitalet du sparar, detta beror på att vi just nu har ett lågränteläge i Sverige.

Den näst vanligaste sparformen för oss svenskar är i fonder, detta gör faktiskt Sverige till ett av de länder där störst andel av befolkningen fondsparande. En fond är som en slags portfölj fylld med aktier som ger dig indirekt tillgång till många olika bolag på samma gång. En fond skiljer sig därför från att köpa aktier, då du istället får tillgång till ett specifikt bolag. Den stora fördelen med att spara i en fond blir därför att du sprider dina risker på flera olika bolag. Fondsparande passar de flesta eftersom det är ett relativt enkelt sätt att spara som inte kräver så mycket tid och kunskap. Det är också tryggt eftersom du får en automatisk riskspridning, detta utan att kompromissa på avkastningen som fortfarande kan vara relativt bra på ett fondsparande.

Aktier är ett ord man hör i många olika sammanhang, inte minst när det gäller sparande. Som vi nämnde innan innebär ett aktieköp att du köper en liten del, en ägarandel, av ett bolag. I ett bolag kan det finnas allt ifrån en person som äger alla aktierna, till att flera tusen personer äger aktier i bolaget. Många som köper aktier regelbundet har ett stort intresse för att följa utvecklingen på börsen och investera i bolag som man tror på. Detta gör att aktier som sparandeform blir betydlig mer tids- och kunskapskrävande än till exempel ett sparkonto. Eftersom värdet på en aktie kan gå upp och ner är det viktigt att ha lite koll på utvecklingen så du vet att dina pengar växer.  Är du intresserad av att lära dig mer om aktier finns det mängde av bra guider för nybörjare. Spana till exempel in siten Bufferts guide här.

Ett annat sätt att spara är i ett så kallat investeringssparkonton, ISK, eller i en kapitalförsäkring. Dessa typer av sparande påminner om varandra men med några skillnader. I båda fallen sparar man i fonder och aktier, men medan ett ISK-konto hanteras av banken, sparar du pengar hos ett försäkringsbolag när du valt en kapitalförsäkring. En annan betydande skillnad mellan ett ISK-konto och en kapitalförsäkring är ägandet. Väljer du att spara i ett ISK-konto ägs detta av dig, i egenskap av kontoinnehavare. Väljer du istället en kapitalförsäkring är det, rent definitionsmässigt, försäkringsgivaren som är registreras som ägare. Men spelar detta någon roll i praktiken? Ja, om du vill kunna gå på en bolagsstämma och ha rösträtt så är inte det möjligt med en kapitalförsäkring, eftersom du inte är ägare av aktierna. Det är med andra ord viktigt att tänka över hur delaktig du vill vara i ditt sparande. En annan skillnad att ta hänsyn till när du väljer hur du vill spara är om pengarna ska vara bundna eller inte. Om du har ett ISK-konto är sparandet inte bundet, det betyder att du när som helst kan sälja ditt innehav och plocka ut pengar. I en kapitalförsäkring däremot kan pengarna vara bundna från en månad upp till 15 år. Jämför man däremot ISK-konto och kapitalförsäkring med andra typer av sparande, till exempel ett sparkonto eller aktieköp är det skillnad på hur du betalar skatt. Istället för att betala varje gång du säljer tillgångar med vinst, betalar du en årlig skatt på ditt totala sparande.

En bonus för oss som tycker att aktier och fonder är lite komplicerat rent skattemässigt är att du inte behöver redovisa din försäljning av värdepapper i deklarationen om du sparat på ett ISK-konto. Med andra ord är ett investeringssparkonto perfekt för dig som vill spara dina pengar på ett enkelt sätt men fortfarande få bra med avkastning och en inblick i världen av fonder och aktier.