Hur ska man tänka när man sparar till sitt barn

2020-11-17

Att som föräldrar välja att spara pengar till sina barn är en självklarhet för många. Det är dyrt att ta steget in i vuxenlivet och genom att spara till dina barn han du ge dem en bra start i livet. Så många som 3 av 10 föräldrar upplever dock att det är svårt att veta hur man ska spara till sina barn, vilken strategi som är den bästa helt enkelt. I det här blogginlägget kommer vi gå igenom en rad olika alternativ och presentera både för- och nackdelar med dessa så att du själv kan hitta ett sparande som passar dig. Låt oss dyka ner i den spännande världen av sparkonton, aktieportföljer och kapitalförsäkringar!

Det första du bör fundera på innan du väljer hur du ska spara är hur stor summa du vill lägga varje månad. Det enklaste är att bestämma ett belopp som automatiskt dras från ditt lönekonto varje månad. Detta tar bara några minuter men är en livslång investering i ditt barn framtid. Det är också värt att nämna att de flesta barn får tillgång till sina sparade pengar när de fyllt 18 år, men vill man att detta ska ske senare går det att lösa. Vi vet också att alla inte har börjat spara till sina barn i så god tid som man kanske hade önskat och nu står barnen där och vill åka på språkresa eller flytta hemifrån. Vad gör man då? Ett alternativ är att ta hjälp av oss på Ferratum och låna pengar till den där insatsen eller resan. Vår filosofi är att så många som möjligt ska kunna låna pengar till livet oväntade och roliga överraskningar. Kolla in vår hemsida för att ta reda på mer!

 

Sparkonto - Att öppna ett sparkonto i ditt eller barnets namn är ett av de vanligaste och enklaste sätten att börja spara till ditt barn.

Hur funkar det? När du väljer detta alternativ har du två möjligheter, spara i ditt eller barnets namn. Om du väljer att öppna ett sparkonto i ditt eget namn bestämmer du när barnet ska få tillgång till sina sparade pengar. Det kan dock vara värt att reglera i ditt testamente att det verkligen är ditt barn som ska få dessa pengar, annars finns det en risk att de tillfaller en partner om du skulle gå bort tidigt. Det andra alternativet du har är att skapa ett sparkonto i ditt barn namn. Ofta kräver detta underskrifter från båda föräldrarna och ibland även ett personbevis.

För- och nackdelar: Den främsta fördelen med ett sparkonto är att det går snabbt och enkelt att sätta upp och det är ett lättare alternativ för dig som inte vill sätta dig in i aktie- och fondmarknaden. Dessutom är det säkert, du behöver inte vara orolig för att förlora pengar om börsen går dåligt.

Nackdelen är att pengarna inte kommer växa lika mycket som om du investerar dem, detta beror på att många sparkonton har en väldigt låg ränta.

 

Aktier och fonder – Att spara pengar i aktier och fonder är ett annat vanligt alternativ och inte så svårt som man kanske kan tro. Idag väljer många ett Investeringssparkonto (ISK) för att göra det enklare och billigare att spara såhär.

Hur funkar det? Det finns två sätt att spara i aktier och fonder, det första är att sätta upp ett konto hos till exempel Avanza eller Nordnet och börja fylla på en aktieportfölj genom att köpa och sälja i det kontot. Det andra alternativet är ett Investeringssparkonto. Ett sådant konto kan du fylla med flera olika fonder som du själva eller någon på banken hjälper dig att välja. Sparar du till dina barn i ett ISK står kontot i deras namn och de får tillgång till pengarna vid 18-års ålder. Den här typen av konto kan du öppna hos nästa alla banker. Värt att veta är också at du betalar en årlig skatt på värdet av dina tillgångar, oavsett om du gör vinst eller förlust.

För- och nackdelar: Fördelen med att spara i aktier och fonder är att dina pengar kan växa snabbare än på ett sparkonto. Du kan också sprida riskerna genom att investera i både utländska och svenska aktier och på så sätt få ett säkrare sparande till ditt barn. En annan fördel med att välja ett ISK är att du inte behöver deklarera de vinster eller förluster du gör.

Nackdelen är att du behöver vara lite mer insatt och göra fler val än om du väljer ett sparkonto. Det är upp till dig att bestämma dig för i vilka fonder du vill spara, något som kräver ett visst mått av intresse. Nackdelen med ett ISK är också att du inte kan kvitta eventuella förluster mot vinster utan måste betala den årliga skatten oavsett hur året gått.

 

Kapitalförsäkring – Många banker erbjuder något som brukar kallas Kapitalförsäkring barn. En kapitalförsäkring är ett sparande som ofta har någon typ av försäkring och de aktier och fonder du har ägs av ett försäkringsbolag. Detta innebär i praktiken att du väljer själv om du eller försäkringsbolaget ska ha hand om placering och förvaltning.  

Hur funkar det? Det viktigaste med en kapitalförsäkring är att du kan ange en annan förmånstagare än dig själv, i det här fallet ditt barn. I ditt testamente kan du sedan regler hur pengarna ska betalas ut. Eftersom det är ditt namn som står på kapitalförsäkringen har du full insyn och kan själv bestämma hur ditt barn ska få pengarna utbetalda, till exempel en gång i månaden eller i en klumpsumma. Du kan också när som stoppa eller skjuta upp utbetalningen.

För- och nackdelar: Den främsta fördelen med att välja en kapitalförsäkring är att du har full insyn och kontroll över pengarna du sparar till ditt barn. Du behöver inte heller deklarera för fondbyten och uttag.

En nackdel värd att notera är att vissa kapitalförsäkringar kommer med en försäkringspremie. Precis som med ISK eller att investera barnens framtida pengar i ett aktiekonto finns det även en risk med en kapitalförsäkring eftersom pengarna investeras i fonder och aktier. Är man ute efter hundra procents trygghet är ett sparkonto att rekommendera.

 

Ekonomi- och låneskolan:

I dagens ekonomi- och låneskola tänkte vi dela med oss av lite värdefull kunskap om en annan grej som är bra att tänka på när man har barn, nämligen ett testamente. Enkelt uttryckt är ett testamente ett papper där du talar om vad som ska hända med dina pengar och ägodelar när du gått bort. Om du inte skriver ett testamente gäller automatiskt arvsordningen.

Idag är det många som lever i olika familjekonstellationer där bonusbarn är vanligt förekommande. Detta är en av anledningarna till att det kan vara bra att sätta på print hur du vill göra med ditt framtida arv. En viktig del av ditt testamente är att uttrycka vem du vill ska förvalta arvet till ditt barn om du skulle gå bort innan barnet fyllt 18 år. Det finns inga regler kring vem en sådan förvaltare behöver vara utan du kan välja en person som du och ditt barn litar på. Som vi nämnde tidigare kan man också i sitt testamente reglera när ens barn ska få tillgång till pengarna du har sparat. Om du till exempel inte vill att barnet ska få allt när denne blivit myndig går det utmärkt att reglera detta. Det viktigaste är att du tänker igenom hur du vill spara till ditt barn och hur och när pengarna ska delas ut.